Kommt drauf an

Private Krankenversicherung (PKV)

Eine Krankenversicherung, die nicht jede:r haben darf – und die nicht für jede:n gut ist.

FÜR WEN

Selbstständige, Freelancer, Beamte und Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 73.800 € brutto). Für alle anderen ist GKV gesetzt.

WAS KOSTET SIE

Je nach Alter, Tarif und Gesundheit: 350 – 800 €/Monat netto für Selbstständige im Einstiegsalter. Achtung: Beitrag steigt mit dem Alter, nicht mit dem Einkommen. Mit 50 zahlst du oft deutlich mehr als mit 30.

Was sie wirklich zahlt.

Bessere Leistungen als die GKV: Ein-/Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, schnellere Termine, Heilpraktiker, höhere Zahnleistungen. Dafür: höherer Verwaltungsaufwand, komplexes Tarifsystem, eigene Gesundheitsprüfung beim Eintritt.

Realtalk

Kommt drauf an. Wer früh selbstständig und gesund ist, kann mit PKV gut fahren – aber nur mit richtig guter Beratung. Zurück in die GKV kommst du nach 55 fast nicht mehr. Entscheide nicht mal eben kurz.

Typischer Schadenfall

Kein Schadenfall wie bei Sachversicherung – du nutzt die PKV jedes Mal, wenn du zum Arzt, Zahnarzt oder ins Krankenhaus gehst.

Konkrete Fälle.

REAL

PKV mit 28 abgeschlossen. Mit 40 bereut.

+40 % Beitrag in 10 Jahren

Typische PKV-Dynamik bei Selbstständigen

PKV klingt für junge Freelancer geil: geile Leistungen, niedriger Einstiegsbeitrag. Was keiner sagt: Der Beitrag wächst mit dem Alter, nicht mit dem Einkommen. Mit 50 zahlst du oft doppelt so viel wie mit 30. Zurück in die GKV kommst du nach 55 fast nie. Wer selbstständig wird: PKV nur mit klarem Kopf und richtig guter Beratung. Krankentagegeld nicht vergessen.

Quelle: Verbraucherzentrale, Finanztip PKV-Ratgeber

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Häufige Fragen zur Private Krankenversicherung (PKV).

Lohnt sich die PKV mit 28 als Freelancer?

Kann – muss aber nicht. Rechne mit: Bist du wirklich langfristig selbstständig? Hast du eine stabile Gesundheit? Planst du Familie? Kannst du mit Beiträgen von 600 €+ im Alter leben? Wenn auch nur ein Fragezeichen kommt: erst Beratung, dann wechseln.

Was passiert, wenn ich krank werde und die PKV nicht zahlt?

PKV funktioniert über Kostenerstattung. Du zahlst erst, reichst ein, bekommst das Geld zurück. Kommt es zu Streit, gibt es eine Ombudsstelle. Wichtig: PKV-Bedingungen bei Abschluss genau lesen – spätere Leistungsausschlüsse wegen unvollständiger Gesundheitsfragen sind ein Klassiker.

Brauche ich als Freelancer in der PKV auch Krankentagegeld?

Ja, unbedingt. Ohne Krankentagegeld bedeutet Krankheit für dich: 0 € Einkommen ab Tag 1. Gute Tarife zahlen ab Tag 22, 43 oder 92 – angepasst an deine Rücklagen.

NÄCHSTER SCHRITT

Passt die Private Krankenversicherung (PKV) zu dir?

Mach den Realtalk-Check und finde raus, welche Policen wirklich für dich relevant sind.

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